悠游卡新時代多卡合一新趨勢
文章出處：http://hz-huyue.com 作者：蔡佳佳 人氣： 發表時間：2011年09月28日
隨著都市人口密度提升，政府透過各種運輸管理策略及科技，疏導尖峰時間的道路負載；加上近十年智慧型運輸系統(Intelligent Transportation System, ITS)的發展，使得大眾運輸朝向智能化、電子化邁進。其中，交通票證也從現金、紙票、磁卡，演進到非接觸式的IC票卡，而悠游卡有今日之成就，最重要的第一步當然就是與交通票證的結合。
交通票證電子化后，政府借此實施相關之社會福利、大眾運輸發展政策等，于便利、優惠、正確之前提下，帶動了非接觸式IC卡普及，在大臺北地區搭乘大眾運輸，已有超過八成民眾是使用悠游卡。
伴隨悠游卡使用率的提升，票卡型態逐漸朝多樣化發展，例如與紀念票卡、與學生證、員工證結合、甚或與現代社會里，人手不可或缺的手機商品結合，都帶給使用者更多元化、更便利的服務，加上《電子票證發行管理條例》于今年一月通過，悠游卡的未來的應用與發展，不僅在載具上可以持續突破，在應用范圍擴張上，也可望有跳躍性的進展。
悠游卡跨足小額消費領域
悠游卡過去受限相關金融法規，應用范圍以交通領域為主，如大家熟悉的臺北捷運、公車、停車場等用途，近年并陸續試辦以悠游卡支付動物園門票、醫院掛號費等服務，并首創將悠游卡與借書證整合，讓民眾可憑卡至臺北縣、市及宜蘭縣公立圖書館借書。
除了應用范圍擴大外，悠游卡亦結合具隨身、及高度黏著性特色之手機，作為悠游卡載具之一，初期本公司與BenQ合作，將悠游卡晶片埋在手機主機板內，并將晶片之接點以彈簧柱延伸出，與背蓋內嵌入之天線連結，使得悠游卡讀卡機得以透過手機背蓋上的感應天線與悠游卡晶片交易。
在悠游卡各方發展下，目前發卡量已超過1600萬張，每天使用超過300萬次，但悠游卡的應用范圍與亞洲鄰近城市的電子票證相較，仍有相當成長空間，畢竟如香港八達通、新加坡EZ-Link、東京SUICA等等，除了既有交通票證用途，應用范圍早已擴張到小額消費（見表1）。
表1、亞洲鄰近城市非接觸式智慧卡應用匯整表
根據今年四月一份市調結果，大臺北地區持有悠游卡民眾，有64.1％的人，有意愿在特約商店中使用悠游卡付費，進一步對消費場所需求調查，有高達72.9％民眾，希望在便利商店使用悠游卡付費，可見悠游卡小額消費，已經是多數民眾的需求與渴望。
國內NFC手機近年發展
為了達到悠游卡小額消費，自初期悠游卡手機與BenQ合作后，同時間NXP與SONY兩家公司共同發起了一種近場無線通訊技術(Near Field Communication, NFC)，該技術可與現有的非接觸式IC卡技術相容，整合了非接觸式IC卡(Smart Card Emulation)、點對點(Peer to Peer)傳輸資料，以及RFID讀卡機(Reader Mode)等三大項功能，其最主要技術是在原有的手機架構之外，另外加上一顆智慧卡安全晶片SmartMX，以及一顆NFC晶片。 NFC主要靠著與安全元件(Secure Element，SE)的整合，使NFC手機不但可以近距離地以非接觸式IC卡的身份與讀卡機交易，也可以透過電信方式遠端連線進行即時交易作業。
然而NFC手機發展迄今，關鍵性安全元件最常被設計之架構，分別有內建于手機內、與SIM卡結合、或置于SD卡內，其配置方式如下圖1之示意圖，然國內民眾購買手機習慣多采搭配電信業者優惠方案為主要趨勢，故關鍵性安全元件與SIM卡整合，電信業者會有較高度的愿意投資，并促成NFC之發展，達到業者、行動業者、與消費者三贏的局面。
圖1、Secure Element架構示意圖
SE內建于手機如NOKIA 6131i SE內建于SIM如BenQ T80 SE內建于SD
NFC手機的應用服務與發展與電信密不可分，故本公司于95年與中華電信聯合申請經濟部技術處“行動悠游Easy-Mo”計劃，借此推動NFC之應用服務。該計劃期間自2006年9月起，相關研發及示范應用發展至去年(2008年)4月正式結案，透過經濟部技術處大力支持，促使國內各電信業者、服務提供業者、手機及相關零組件廠商、使用者等均對于NFC產業有所期待，并使得國內業者均了解NFC非一己之力可達成，促成了各業者能夠有志一同創造國內NFC需求、進一步帶動相關產業價值鏈發展之趨勢。于“行動悠游Easy-Mo”計劃中，結合悠游卡與手機功能，并藉由NFC手機特性，衍生交通與資訊等相關應用服務，相關應用如下列分述：
1. NFC手機與交通卡結合的近端交易：透過載于手機內的關鍵性安全元件，將悠游卡載入晶片內，便可于公車、捷運等讀卡機設備直接于感應區交易(如圖2所示)，其使用方式等同于一般悠游卡。
圖2、NFC手機與悠游卡結合
圖3、查詢悠游手機卡片余額與最近交易
2. NFC手機查詢卡片資訊：透過內建之手機仲介軟體Midlet以及應用程式Applet，民眾將來不必再到捷運站的查詢機，便能直接透過手機介面查詢手機內的悠游卡余額以及最近六筆交易記錄(如圖3所示)。
3. NFC手機遠端交易：透過手機端卡片與遠端發卡業者之伺服器安全認證，于伺服器記錄交易動作，便可直接透過電信通訊對卡片寫卡，其應用例如透過手機點選悠游卡電信加值服務(如圖4所示)，并輸入相關密碼等驗證資料，便可在手機端先對悠游卡加值后立即可使用，其加值金額將會并于當期電信帳單上，民眾在收到每月電信帳單時，一并繳納悠游卡加值金便可，此服務免去民眾身上沒有現金無法加值之窘境，也提升了加值服務的效率及便利性。
圖4、悠游手機通訊加值
4. NFC手機查詢公車到站時間：NFC手機本身除具有卡片功能以外，亦可模擬為讀卡機。于計畫期間，與北市交通局所建置的公車動態資訊系統界接，在臺北市110個公車站布設公車到站電子標簽，民眾可透過手機讀取公車到站電子標簽，進一步透過手機通訊連線至公車動態資訊遠端伺服器，回傳該站各路線公車到站時間等資訊于手機螢幕上顯示(如圖5所示)，民眾便可取得公車到站時間，降低等車焦慮。
圖5、公車到站資訊
于本案中依NFC手機方案的不同分兩階段進行試辦計劃，兩階段分別于96年8月17與96年12月底啟用，共計試用者150位，后針對試用者進行NFC應用服務之滿意度問卷調查。本計劃之滿意度問卷系以李克特五點尺度進行分析，結果顯示試用者對悠游手機通訊加值選擇滿意以上者，高達八成；對于透過悠游手機查詢交易記錄選擇滿意以上者，高達九成；而認為以手機查詢公車到站時間選擇方便以上者，亦達七成。顯示本計劃所建立搭載于手機上的各項應用服務民眾均有相當程度的喜好。
多卡整合，讓民眾生活更簡便
于“行動悠游Easy-Mo”計劃結束后，隨即進行悠游手機之商轉計劃，與遠雄建設以未來科技為概念之住宅共推約6000支NFC手機，除悠游卡公司之外、國泰世華銀行亦加入提供手機信用卡服務。惟搭載有安全元件、由中華電信所發行之SIM卡，必須與國泰世華信用卡、悠游卡三家服務性質迥異的發卡業者進行發卡作業之整合，因此面臨了相當多卡片生命周期(Card Life Cycle )中對于卡片管理執行方式之挑戰，此時世界各地之NFC試辦，均面臨相同問題，故國際組織GSMA(GSM Association)便定義TSM機制(Trusted Service Management, TSM)，而TSM這個信管機構的角色創立后，便完整的串接起NFC的產業價值鏈(如圖6所示)。以提供各服務提供者于營運整合之需求。
圖6、NFC TSM之產業價值鏈
TSM的架構建立，加上《電子票證發行管理條例》通過，賦予電子票證多用途使用法源，悠游卡終于有機會成為小額消費支付工具，悠游卡公司今年6月11日宣布與統一超商策略聯盟，就是悠游卡未來發展的重要進展，代表7-ELEVEN將導入悠游卡付費系統。對悠游卡來說，這不僅是悠游卡邁向小額消費功能的一大步，也是悠游卡應用范圍拓展至中南部的契機。
話說回來，要讓持卡人有意愿使用悠游卡在便利商店付費，才是悠游卡小額消費的成敗關鍵，所以悠游卡公司與統一超商策略聯盟，另一個重點就是將發行“i-cash悠游卡”，整合兩卡優點，讓消費者出門不必帶多張卡片。
事實上，等悠游卡小額消費正式上路，未來持悠游卡到7-ELEVEN消費，只要使用現有的悠游卡即可，不必換卡，也不用非得買一張新的“i-cash悠游卡”，意即“i-cash悠游卡”悠游卡，其實就是悠游卡的一種，只是多了i-cash提供的相關優惠。
從這邊大家應該就看得出來，未來“i-cash悠游卡”已確定采用悠游卡的電子錢包和加值付費系統。換句話說，悠游卡未來不管是搭捷運或是到7-ELEVEN買東西，用的都是同一個電子錢包，清分作業走的也是悠游卡公司的后臺系統，配合NFC手機可對多張卡片管理之機制，未來可與更多的卡片及服務整合，借此解決不同卡片、出門攜帶多項物品所帶給持卡人的困擾，真正發揮多卡合一的優勢。
未來智慧卡于TSM下之變革與發展
TSM平臺成立后，同樣將帶動整個智慧卡產業之作業變革，以圖7說明傳統與創新的智慧卡作業模式。
圖7 、TSM平臺加入后智慧卡作業模式之變革
1.卡片發售作業：傳統的卡片發售，民眾多需至實體通路購買或申辦卡片，而服務提供者除需各自制作實體卡片外，亦需考慮實體卡片之鋪貨至通路、運送安全、通路及倉庫之安全庫存量等；然TSM平臺建置后，各服務提供者可將TSM平臺視為一與持卡人溝通的單一接點，而服務提供者于創新模式下，不需考慮前述提及之卡片制作、通路鋪貨、運送、以及庫存等作業，除了降低卡片制作成本外，亦相對的簡化了各服務提供者從制卡到售卡的相關作業流程，惟各業者之作業模式迥異，實為實際整合之一大挑戰。
2.卡片異動作業：傳統實體卡片通常不容易發生對卡片異動之作業，若有異動，則必須回到實體通路方可辦理異動更新，然對于已發行使用之卡片，欲請持卡人至特定地點辦理更新作業實為不易；而在TSM平臺建置后，服務提供者僅需透過TSM平臺發送一服務異動通知，持卡人透過手機操作便可連線進行服務更新作業，相當節省時效。
3.卡片掛失作業：過去當皮夾掉時，民眾需分別向發卡單位掛失皮夾中的每一張卡片，其作業較為繁瑣，于TSM平臺建置后，未來民眾可能可以TSM作為民眾端卡片掛失確認之統一窗口，惟該作業將牽涉個資法問題，此部份雖可透過與使用者換約方式減少沖突，但長期營運仍應思考卡片整合后相關客服問題處理方式。
世界各地目前均陸續投入NFC手機的行列，其發展將可對整個智慧卡產業結構有相當大的影響，現在臺灣除依循國際組織之規劃發展，進行SWP方案之應用與測試外，亦積極思考發展整體NFC架構，著手準備于建置TSM平臺，用以作為串起業者與使用者端互動之信管機構角色，同時可妥善管理NFC手機內的卡片空間、進行卡片初始化、應用服務上下架等等。故去年(97年)底本公司與中華電信共同向經濟部技術處申請“NFC應用服務與平臺共享計劃”，本案于今年六月正式通過申請。
然就臺灣地區市場規模而言，僅成立一家TSM平臺較為適合，因此本案所建置之平臺將采取開放性原則，提供各家電信業者及服務提供者加入，以推動臺灣地區NFC市場及其相關應用服務為共同目標，創造多贏局面，并達成TSM平臺經濟規模，及永續經營之目的。
此外，配合將來悠游卡跨至小額消費領域，單單只有一個通路，勢必無法滿足持卡人的需求，所以悠游卡除了確定和7-ELEVEN合作，目前悠游卡也全力鎖定七大通路為發展目標，包括便利商店、超級市場、油品通路、速食餐飲、咖啡茶飲、醫療藥妝和電影院等娛樂場所，都是悠游卡公司尋求合作的對象，希望年底悠游卡小額消費開跑后，可使用悠游卡付費的特約商店可以超過8000點，使得民眾未來出門，只需要帶一支具悠游卡功能之手機，便不需再帶零錢，就能吃、喝、玩、樂、講電話通行無阻，享受“一卡在手，悠游全臺”的便利生活。
(文/悠游卡股份有限公司?蔡佳佳)
