手機支付帶動的產業鏈商機

文章出處：http://hz-huyue.com 作者：中國一卡通網 收編   人氣： 發表時間：2011年10月09日

    現在消費形式大致有四種： 

    1、 現金支付：史上最悠久最常見的支付形式，個別場合無法取代，例如小費；

    2、 銀行支付：

    a) 銀行卡支付：常用來理財性支付，例如工資、社保、基金、股票等；

    b) 信用卡支付：近年來拉動消費的基石，可以分期付款購買大額物品。現在進入全民信用卡時代，持卡增長率放緩，但信用卡的潛力仍然強大；

    3、 網絡支付：通過網絡交易系統，綁定銀行卡或信用卡進行支付管理，主要有超級銀聯、支付寶、財富通、貝寶等，支付寶每日交易額超過十億元人民幣；

    4、 手機支付：新一代消費模式，粗略分為小額支付和大額支付兩種形式：

    a) 手機微支付：150元以下金額，通過手機話費實時劃扣，目前銀聯統一支付標準，2010年底就可以培養一支手機支付勁族；

    b) 手機信用卡：綁定信用卡，升級SIM卡，通過手機實現信用卡支付，實現大額消費。目前聯通和工行推出類似服務，上限是1000元，筆者預計2011年支付額度會等于同信用卡最高額度。

    手機支付發展趨勢迅猛，未來還會蠶食其它支付形式，尤其是借記卡形式的支付，借記卡是先充值再消費，信用卡則相反。最主要的原因是，使用信用卡支付的人群與手機支付人群性格特質高度重合。他們都是三高人群，高收入，高敏感度，高學歷。

    手機支付概念大約在2004年就提出，先后經歷了NFC、SIMpass、貼片卡、SWP、MSD卡、RF-SIM多種技術方案，直到統一支付標準，才真正實現手機支付推進。手機支付不僅撐起整個產業鏈條，銀聯、銀監、運營商、銀行、方案提供商、硬件提供商、集成運營商，還有第三方專利公司，也帶來一場殘酷的競爭。

    運營商聯合銀行推出手機支付解決方案，銀行聯合運營商推進手機銀行；在線支付宣布進軍手機支付領域，手機廠家謀局網絡支付市場；手機卡集成了公交卡，公交卡也在實現商店、影院的小額消費；銀聯也不甘示弱，推出相應的手機支付服務。 

    產業鏈第一環節：立項與標準

    1、基于13.56MHz的非接觸技術的NFC方案

    13.56M天線面積要求較大，無法集成在SIM卡里。運行頻率比較低，讀寫器功耗不高，最大缺陷是需要更換帶有NFC功能的手機，這一技術可能會引起專利糾紛。

    2、基于13.56MHz技術的SIMpass貼片卡方案

    在手機后蓋貼13.56MHz的方案，把手機和SIM卡的集成關系取消，還有另一種方案是貼在手機SIM之上，然后放在手機終端內部，這時手機會增加相應的支付菜單。這樣只能算準手機支付，最終也要集成到SIM卡中。這種技術相當于將公交卡芯片貼在手機上，是目前使用范圍最廣的小額支付方式。

    3、基于2.4GHz的FRID-SIM卡方案

    這一方案由中國移動主導，集成了金融級的安全芯片和獨立的RF射頻通道，更換SIM卡即可實現交易，不換號碼，不換手機，傳輸距離為10米左右，采用SIP技術封裝成本高于13.56MHz的產品。經過多年研發力量，可以形成核心專利，但目前只能做研發，希望移動繼續研發下去。

    產業鏈第二環節：銀行關聯手機

    1、交通銀行——e動交行

    用手機號、預約號、預約銀行卡取款密碼，實現無卡取款。通過綁定的手機號登錄手機銀行辦理業務，如果登陸密碼輸錯6次，手機銀行將被鎖定。

    2、建設銀行——黃金投資品

    建行用戶將身份證與手機號建立綁定，用戶每次退出手機銀行系統，手機內存中銀行信息，包括卡號和密碼會自動清除，不會因手機丟失而影響資金。

    3、招商銀行——手機銀行

    招行管家服務，囊括賬戶管理、投資管理等各項功能。通過圖形驗證碼機制，防止程序自動試探密碼，密碼錯誤次數過多，則自動鎖定賬戶，保證安全。

    產業鏈第三環節：手機對接銀行

    1、中國銀聯——聯聯支付卡

    中國銀聯推出“聯聯支付卡”，是和SIM卡一樣大小的薄片粘到SIM卡上，然后綁定銀聯卡，設定密碼完成注冊。具備查詢、轉賬、信用卡還款等基礎性的銀行業務，還可以支付電子書、飛機票、網絡購物、電視購物、生活繳費等。

    這種方案把降低更換手機的成本，無法與手機平臺集成，應用拓展空間有限。

    2、拉卡拉——刷卡機

    拉卡拉電子支付推出了家用型刷卡機，主打家庭用戶，首先買一臺抱回家。在家里實現信用卡還款、生活繳費、網絡付款、手機充值，還可以購買游戲點卡、訂閱雜志等功能。

    此類刷卡機最初是放在連鎖小店為民服務，連鎖小店本就是用戶最后一公里的服務站。

    3、海科融通——支付通

    ?？迫谕ü九c交通銀行合作推出支付通網絡書卡，內置刷卡槽和密碼鍵盤，通過USB與電腦連接，不需開通網銀，只需使用銀聯卡刷卡就能實現查詢余額、跨行轉賬、網上繳費、購物付款，還可以完成IC卡電卡充值。

    新增一個硬件，同樣無法與手機高度集成，同樣屬于手機支付1.5，即準手機支付。

    運營商與銀行之間是雙通道合作模式，主動尋求對方合作同時保留自主的權力，以上列舉支付形式正是對下一步手機支付2.0做好基礎。

    產業鏈第四環節、執行與實施

    用戶僅需要兩個步驟，一是手機號關聯銀行帳號，二是更換SIM卡或升級SIM卡。這些步驟需要方案提供商，硬件與軟件的供應商，大量的企業的集體智慧實現。主要有以下技術與代表商：

    芯片設計商：國民技術、大唐電信；

    SIP芯片封裝：長電科技；

    COS與卡基制作：東信和平、恒寶股份；

    POS機具：南天信息、新大陸、證通電子；

    支付平臺建設與運維：拓維信息等。

    這些公司是整個產業鏈的中流砥柱，有一個共同特點，與上游的銀行和運營商合作之前，一般不被大眾所知，一旦大規模采購后，這類公司的領導人關注上市的速度與融資的熱情，僅用一秒鐘把技術的熱情與發展的愿景覆蓋。這個產業鏈是最容易出現浮躁的企業與浮躁的企業家，浙江移動閱讀基地建立，某家公司成為G3閱讀器指定供應商，該公司老總立刻出現在各大媒體上，向全球宣布五年成為全球第一的宏偉目標，并且主動挑釁不善于打價格戰的蘋果公司。該公司一年的產品銷量等于蘋果公司一天的銷量，真不希望再出現這種商業笑話。

    以上整條產業鏈，并未將手機本身納入其中。手機支付核心與瓶頸，主要還是在SIM卡硬件與技術上，多數用戶不會因為手機支付去更換一部手機。諾基亞全球副總裁發表聲明，會在2011年發布的新款智能手機中植入NFC技術，將無線終端、信用卡網絡、實體銀行、IT技術和創業公司聯合起來，形成手機支付的生態系統。

    用戶更換手機也需要一個周期，培育用戶使用手機支付需要一定時間，銀行與運營商通過廣告和體驗宣傳手機支付服務需要一定時間，恰好，這三個時間大致相同。大眾接受一個新生事物，廣告實現效果，（手機支付主力人群）更換手機周期的時間，都在12-18個月區間。

    一年后，用戶潛意識認同手機是可以支付的，新款手機出廠前也會標配手機支付應用與安全系統，商超影院與連鎖小店同樣接受手機來消費，期待著一年后的手機支付大環境。