智能卡移動支付發展淺析
文章出處：http://hz-huyue.com 作者：肖 波 人氣： 發表時間：2011年09月30日
與傳統商務相比，移動電子商務具備更廣闊的發展空間。移動支付作為移動電子商務發展至關重要的環節，不但可以應用于移動電子商務領域，還可以直接應用在傳統商務環境中。本文重點闡述現階段移動支付的幾種產品模式、技術模式和商業模式，探討產業未來發展方向，提出移動支付發展需要依托產業標準的制定和統一，結合國內移動支付的發展現狀，剖析其未來發展的必然性。
一、移動支付發展歷程
根據手機通信技術的發展及商業模式的變遷，移動支付業務的發展可劃分為以下3個階段。
階段一：短信+IVR支付
移動支付通過短信、IVR(互動語音應答)作為支付信息流載體。其中，短信支付是短信和彩信業務的擴展，IVR是語音通信業務的擴展，這些業務門檻低，模式簡單。持卡人手機號碼與銀行卡賬戶綁定，通過短信支付，該模式目前在國內應用最為廣泛，達到1800萬的用戶規模。
階段二：WAP+手機客戶端軟件支付
WAP解決了短信輸入繁雜和短信中密碼明文顯示的問題，支付完成時間也大大縮短。結合手機客戶端軟件，可以實現更加復雜的支付業務，相對短信支付用戶體驗更好。
階段三：智能卡移動支付
智能卡移動支付通過將手機與智能IC卡有機結合，利用集成在移動終端上具有非接觸功能的智能IC卡作為支付信息載體，通過NFC(近距離通信)技術和移動通信網絡分別實現非接觸現場支付和遠程支付功能。智能卡手機現場支付的交易流程與金融IC卡的傳統金融交易(非接觸式)模式基本一致。遠程支付功能可以通過手機客戶端軟件與用戶交互，操作更加便捷。
二、移動支付技術模式分析
目前，現場移動支付通用的無線通信標準均采用RFID技術。RFID系統使用的通信頻段范圍為9kHz～5．8GHz。國內在支付領域主要有兩個信號頻率：13．56MHz和2．45GHz。根據多年來國內外的實踐．高頻段的13．56MHz作為非接觸式支付應用的國際通用頻率，已被絕大多數應用組織以及相關廠商所接受，具有廣泛的應用基礎。近兩年在支付領域出現的2．45GHz屬于微波頻段，原來主要應用于生產、物流、跟蹤、資產管理上。其優勢在于受各種強電磁場的干擾較小，識別距離較遠，標簽可以設計得很小，但成本較高，目前市場應用的可行性以及相關技術的穩定性尚待檢驗。
NFC由非接觸式射頻識別(RFID)及互聯互通技術整合演變而來，能在短距離內與兼容設備采用13．56MHz頻率進行識別和數據交換。這項技術最初只是RFID技術和網絡技術的簡單合并，現在已經演變成一種短距離無線通信技術，發展迅速。采用NFC技術的移動支付標準兼容中國人民銀行《中國金融集成電路(IC)卡規范》，可被符合PBOC 2．0標準的POS機具受理。
三、移動支付產品模式分析
1．移動支付產品形態
目前可以通過獨立芯片、智能SD卡、手機SIM卡種載體搭載不同應用實現移動支付。現階段利用這些載體實現了智能SD卡、iSIM、SIMPass和NFC手機等四種解決方案。中國移動推出了RFID—SIM的產品。
在上述幾種產品形態中，智能SD卡、獨立芯片的NFC手機以及ISIM產品可脫離SIM卡，完全基于金融賬戶，開展支付應用，而移動運營商在這些產品模式中主要承擔無線通信的職責。隨著移動互聯業務的發展，根據不同的客戶細分，發展不同類型的移動增值服務。未來上述產品模式的發展將主要取決于合理的商業模式設計，以及移動運營商、內容提供商、發卡銀行和中國銀聯等的資源整合的效率以及總體推動力度。
SIMPass產品以及RF1D—SIM產品主要基于手機SIM卡中的芯片，移動運營商對客戶的控制以及應用的把握更為直接，對提高其用戶的忠誠度和品牌粘性更為有利。一方面，移動運營商在相關資源和成本的投入方面動力較強，即使最終所帶來的商業價值較為渺茫，也依舊會不懈努力；另一方面，真正與支付直接相關的金融體系則有可能因為對此種模式的政策合規性、產品安全性以及客戶的服務質量等疑慮而采取更為謹慎小心的合作態度。
2．各種解決方案的優劣
目前，NFC手機和智能SD卡產品均采用金融標準的安全芯片作為信息載體，業務模式和支付流程采用金融支付的相關安全機制來實現。但NFC手機目前處于發展初期，支持的手機型號少，覆蓋范嗣較小，且未發布統一的技術標準，手機廠商還沒有大規模跟進。智能SD卡在遠程支付上效果較好，容易被市場接受，但在現場支付時，需要通過外掛異形卡的方式解決。iSIM卡產品通過貼膜的方式使安全支付載體與SIM卡分開，金融機構可以對安全支付載體有效控制，在現場支付方面效果較好，但遠程支付受制于數據短信的通訊技術，當前只能實現信用卡還款、繳費充值等部分簡單的遠程支付，擴展性有待提高。SIMPass產品主要是從移動運營商的角度出發，對合作伙伴的開放性和可持續發展性考慮不多，安全支付載體與SIM卡合一，不利于金融機構對安全支付載體的安全管理；現場支付方面效果較好，遠程支付與iSIM產品面臨同樣問題
四、移動支付發展中存在的問題及建議
我國已有超過7億的手機用戶，是世界最大的移動市場。經過幾年的發展，就用戶規模及應用領域而言，我國移動支付產業尚處于起步階段，發展潛力巨大，但需要產業鏈各方的協作、金融監管政策的支持、消除可能存在的安全隱患、用戶理念的培養，以及發展普及過程中所產生的巨額投入，給移動支付的發展路徑帶來很大不確定性。
1．移動支付發展面臨的問題
(1)政策指引問題
移動支付需要金融行業和移動通信行業合作共同推進。目前，行業主管部門人民銀行和工信部尚未對移動支付的定位出臺相關指導性文件，市場各方對移動支付日后的發展趨勢和業務模式的看法存在分歧，影響其合作推進。主管部門的政策指引對未來移動支付業務的健康、快速發展，具有非常關鍵的指導作用。
(2)移動支付標準不統一
當前，移動支付行業最迫切解決的問題是標準化，如果沒有統一的標準，所有廠商都按照自己的標準各行其事，會錯失在初期制定行業標準的機會，致使以后更難統一。
(3)成本投入問題
移動支付業務前期需要投入的成本主要是手機終端改造成本和現場支付受理環境改造成本。前者由于多種支付解決方案共存，其產業鏈構成和商業模式有較大差異，但其發展方向可能傾向于客戶發展主體作為主要承擔方；后者將隨著國內金融IC卡的發展，逐步得到解決。
(4)受理環境兼容問題
移動支付同時支持現場支付和遠程支付。在金融領域，現場支付采用符合ISO14443規范的通信協議，使用13．56M通信頻率。目前國內受理非接觸IC卡的POS終端都符合此標準。RFID —SIM產品的2．45GHz通信頻率標準則可能造成未來受理環境的重復建設和資源浪費，甚至阻礙移動支付產業的發展。
(5)行業卡整合問題
當前國內的行業卡發市場秩序很不規范，各行業的標準不統一，行業IC卡領域存在資源浪費等現象。移動支付采用金融IC卡，支持多應用特性，從節約資源和百姓方便角度出發，有必要將行業卡向手機整合。如何突破行業壁壘，實現跨行業互聯互通是需重點研究的課題。
2．移動支付發展建議
(1)統一思想完善金融政策框架
移動支付作為新興業務，尚缺乏明晰的行業規范，包括準入政策、監管政策、資源共享、服務質量保障、服務規范制定等都需要有明確規定，移動支付的發展一定程度上存在“政策瓶頸”。近年來，《電子簽名法》和《電子支付指引》的出臺，為電子化支付在政策和法律地位方面奠定了基礎。隨著人民銀行在電子貨幣管理以及清算組織管理等方面工作的推進，將會對移動支付的普及和發展奠定堅實的基礎。
(2)通過產業聯盟形成統一標準
移動支付與其他移動增值新業務不同，業務涉及面廣泛，其產業鏈由移動運營商、商業銀行、中國銀聯、第三方移動支付服務提供商、終端設備提供商、芯片制造商、手機廠商、最終用戶等多個環節組成。在這條產業鏈中，呈現了“共存共榮” 的局面，無論哪一環節落后，移動支付的發展都會受到影響。因此有必要通過產業聯盟的形式，集中各方資源，通過集體智慧，共同研究確定適合移動支付發展的相關標準。在標準的指導下，“各司其職”做好“本職工作”，推動產業的持續健康發展。
(3)移動支付金融標準化
移動支付作為IC卡支付和互聯網支付的綜合與延伸，應以銀行卡賬戶為基礎。目前，國家在銀行卡發卡主體和運營資質上有嚴格的要求和限制，進入流通領域合法化的電子貨幣只有銀行發行的銀行卡。其他任何行業支付產品只能在行業內使用，不能進入流通領域，在使用上也達不到聯網通用的要求。
為確保移動支付的普適性，所開展的支付模式應符合金融標準，最佳方案是采用人民銀行發布的相關金融標準。在賬戶管理、資金結算等涉及金融安全方面采用現有金融體系的資源及機制，規避移動電子商務發展中的潛在風險。
(4)合理的商業模式創新
創新是推動社會進步的力量源泉，移動支付行業需要通過不斷創新來提供更適應市場需要的產品。金融機構應立足金融支付賬戶。為用戶提供包括遠程支付與現場支付在內的完整移動支付服務。運營商應立足于手機終端和移動通信網絡，打造基于遠程和現場支付的移動電子商務應用平臺，為終端用戶提供全方位的移動電子商務服務和綜合信息服務。產業鏈的其他各方需要發揮自身資源優勢，推動商業模式、制造工藝、產品形態等的突破。只要各方能在符合國家金融監管法律法規的框架內，積極探索移動支付各環節的創新工作，一定能創造出國家認可、市場接受、客戶滿意、多方共贏的移動支付產品。
（文／中國銀聯產品創新部助理總經理 肖 波）
